favicon
Какой инвестиционный счет выбрать?

Как выбрать между налогооблагаемым инвестиционным счетом и счетом с налоговыми преимуществами?

Итак, вы готовы начать инвестировать. Одно из первых решений, которое вам необходимо принять, — это то, какую учетную запись вам следует открыть. У вас есть два основных варианта: налогооблагаемый инвестиционный счет или счет с налоговыми льготами. Самая большая разница между ними заключается в том, что учетные записи с льготным налогообложением предлагают особые налоговые льготы, но за эти льготы приходится платить. Вам нужно будет найти компромисс между налоговыми льготами и гибкостью.

Здесь мы поможем вам решить, какой тип учетной записи вам подходит.

Гибкость инвестиционных счетов

Какой инвестиционный счет выбрать?

Гибкость чрезвычайно важна, когда вы решаете, как инвестировать. Если вы не уверены, когда вам понадобятся деньги или для чего вы их потратите, неразумно вкладывать эти деньги на счет с льготным налогообложением, потому что обычно вы можете вывести их только в определенное время или для определенных целей. Если вы не будете следовать этим правилам, вы можете застрять, заплатив огромные штрафы, которые могут испортить ваши доходы.

Рассмотрим на серии примеров для каждого типа учетной записи. Мы предполагаем, что у вас есть 5000 долларов для инвестирования сегодня, и вы выбираете между вложением их в 401 (k), IRA, сберегательный счет колледжа 529 и налогооблагаемый инвестиционный счет. Далее мы предположим, что налоговые льготы на счетах имеют годовую норму доходности 9,4%, а налогооблагаемые инвестиционные счета имеют годовую норму доходности 8,7%.

Счета с льготным налогообложением приносят более высокую прибыль, потому что они могут использовать инвестиции, которые в случае налогообложения не имели бы смысла после уплаты налогов для налогооблагаемого счета. Наконец, предположим, что вам 30 лет, и через два года вам нужно потратить деньги, которые вы вложили в ремонт дома.

Инвестиционный счет 401(к)

Планы 401 (k) — это пенсионные счета, спонсируемые работодателем, и ваши взносы на них поступают прямо из вашей зарплаты. Вы вносите доллары до налогообложения в 401 (k) и платите налоги со снятой стоимости, а не только с прибыли при выходе на пенсию. В этом году лимит взносов по планам 401 (k) составляет 19 500 долларов США, если вам не 50 или больше. В этом случае вы также можете внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов США.

В этом примере мы предположим, что вы внесете 5000 долларов в свой 401 (k) в этом году за счет удержаний из заработной платы. Если ваш годовой доход составляет 150 000 долларов США, а предельная ставка федерального налога составляет 24% (подоходные налоги штата сильно различаются, поэтому мы учитываем только федеральные подоходные налоги), уменьшение налогооблагаемого дохода на 5000 долларов США позволило бы сэкономить 1200 долларов США в вашей налоговой декларации.

В течение следующих двух лет ваши 5000 долларов вырастут до 5 984,18 долларов США при годовой норме доходности 9,4%, описанной выше. Но с 401 (k) s вы не можете снимать деньги до достижения 59 ½ лет без уплаты налогов и 10% штрафа. Так что, если вам нужно было сделать капитальный ремонт дома два года спустя и вы забрали свои первоначальные 5000 долларов, вы заплатили бы 1200 долларов в виде налогов и 500 долларов штрафа за снятие средств. Как видите, это намного превышает налоговую выгоду, которую вы получили с самого начала, и это означает, что вам придется снять еще больше со своей учетной записи, чтобы в конечном итоге потратить 5000 долларов. Это очень плохая сделка.

Инвестиционный счет IRA

Какой инвестиционный счет выбрать?

Существует несколько видов IRA — здесь мы сосредоточимся на традиционных IRA и IRA Рота. Традиционные IRA (или индивидуальные пенсионные счета) облагаются налогом аналогично 401 (k) s, но более гибкие и обычно имеют более низкие комиссии. В отличие от 401 (k) s, они не предлагаются вашим работодателем. У них гораздо более низкие лимиты взносов, чем у планов 401 (k) — в этом году этот лимит составляет 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, и 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Кроме того, в отличие от счетов 401 (k), IRA позволяют снимать деньги без штрафных санкций по разным причинам, включая невозмещенные медицинские расходы, расходы на высшее образование и покупку дома в первый раз. Любой выход из игры до достижения возраста 59 ½ лет считается «преждевременным».

Если вы вложите 5000 долларов в традиционный IRA в этом году, вы получите тот же налоговый вычет , что и с 401 (k), если вы не подписаны на план 401 (k).

Если вы зарабатываете менее 140000 долларов, вы можете напрямую вносить вклад в IRA Roth. IRA Roth отличаются от традиционных IRA тем, что сумма, которую вы вносите на свой счет, не подлежит налогообложению, но вы не платите никаких налогов на сумму, которую вы снимаете при выходе на пенсию. Также, в отличие от традиционного IRA, взносы со счета Roth IRA могут быть сняты в любое время без штрафных санкций. К счастью, ваши деньги не облагаются налогом в Roth IRA, как и в традиционном IRA. Поэтому, если вы вносите 5000 долларов на счет Roth IRA и вам нужно вывести 5000 долларов через два года, вы можете сделать это без уплаты штрафа или дополнительных налогов. Однако, если вам нужно вывести свои заработки (в данном случае по причине, не подпадающей под одно из исключений о штрафных санкциях), они будут облагаться налогами и 10% штрафом.

Если у вас есть зарплата не менее 140 000 долларов США в качестве индивидуального подателя заявки или 208 000 долларов США в качестве супружеской пары, подающей совместно, вы не имеете права вносить непосредственный вклад в IRA Roth . Однако вы можете внести свой вклад в традиционную IRA и преобразовать ее в Roth IRA.

Инвестиционный план 529

Планы 529 — популярный способ сэкономить на образовательных расходах, и не зря. Как и Roth IRA, вы вносите доллары после уплаты налогов на счет 529, но затем получаете безналоговый рост и возможность снятия средств (при условии, что вы используете учетную запись для квалифицированных расходов ). Из-за налоговых льгот и относительной гибкости многие эксперты считают планы 529 одним из лучших способов сэкономить на колледже. Хотя планы 529 не имеют ежегодных лимитов на ваши взносы распространяются лимиты освобождения от налога на дарение, что означает, что сумма, превышающая 15000 долларов США в конкретный год  должна указываться в качестве подарка в вашей налоговой декларации.

Для примера, если вы внесли 5000 долларов на счет 529, через два года они вырастут до 5 984,18 долларов. На этом этапе, если вы попытаетесь снять 5000 долларов на неквалифицированные расходы, вам потребуется снять часть своих доходов на основе правила пропорционального распределения (в отличие от IRA Roth). Затем вы должны будете заплатить федеральные налоги и заплатить штраф в размере 10% от этих доходов. В зависимости от штата, в котором вы живете, вы также можете платить подоходный налог штата с распределения. Это означает, что вывод 5000 долларов обойдется вам как минимум в 279,59 долларов, при условии, что предельная ставка федерального налога составляет 24%. Это не здорово.

Налогооблагаемый инвестиционный счет

Во многих случаях гибкость и ликвидность налогооблагаемого инвестиционного счета могут быть для вас более выгодными, чем налоговые льготы, предоставляемые счетом с льготным налогообложением. Важно не упустить это из виду, когда вы решаете, какую учетную запись открыть. Вы не получаете налоговых льгот при открытии налогооблагаемого инвестиционного счета, но если вы держите инвестиции более года, ваша реализованная прибыль будет облагаться налогом по более низкой ставке налога на прирост капитала (вместо того, чтобы облагаться налогом как обычный доход)  Налогооблагаемые инвестиционные счета не имеют штрафов за снятие средств или ограничений по взносам.

Если вы положите 5000 долларов на налогооблагаемый инвестиционный счет на два года, и он увеличится до 5 907,85 долларов (в соответствии с исторической годовой доходностью Wealthfront до вычета налогов и чистой комиссией для портфеля с рейтингом риска 8), вы можете вывести 5000 долларов без каких-либо штрафов. Для этого вам, вероятно, придется продать некоторые инвестиции, чтобы получить налогооблагаемую прибыль, но если вы удерживаете свои инвестиции более года, вы должны будете платить по ним налог на прирост капитала в долгосрочной перспективе, который, как один заявитель, зарабатывающий 150 000 долларов, будет переведен в ставку налога в размере 15%. Конечно, если вы используете службу сбора налоговых убытков, вы, вероятно, компенсируете всю полученную прибыль за счет собранных убытков и значительно сократите свои налоговые обязательства.

Вывод: какой инвестиционный счет выбрать?

Если вы не уверены, на что экономите, разумно использовать налогооблагаемый инвестиционный счет или сочетание налогооблагаемых и отложенных налоговых счетов. У налоговых счетов три преимущества: они гибкие, они имеют более низкую комиссию, чем некоторые учетные записи с налоговыми льготами (если вы используете робо-консультанта ), и они позволяют вам получать прибыль от сбора налоговых убытков. Даже если вы уверены, что хотите откладывать на пенсию, мы не думаем, что 401 (k) — лучший способ сделать это. Кроме того, вам лучше использовать IRA (который немного более гибкий и имеет более низкие комиссии), если вам это разрешено, или, что еще лучше, налогооблагаемый инвестиционный счет.

Счета с налоговыми преимуществами могут показаться отличными, но важно понимать компромисс между налоговыми льготами и гибкостью. Несмотря на то, что сложно оценить ценность гибкости в долларах, вы можете быть спокойны, зная, что ваши сбережения доступны для любых целей и в соответствии с вашим графиком.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Wordpress Social Share Plugin powered by Ultimatelysocial